香港金融管理局(金管局)於2021年中公布「金融科技2025」策略,鼓勵業界全面 應用金融科技,提供合理、高效的金融服務,惠及市民及社會。

數碼港元

香港金融管理局(金管局)於2021年中公布「金融科技2025」策略,鼓勵業界全面應用金融科技,提供合理、高效的金融服務,惠及市民及社會。策略之一是加深對央行數碼貨幣(CDBC)的研究,當中包括:

(一)就批發層面CDBC (即「多種央行數碼貨幣跨境網絡」) 與其他央行及國際結算銀行合作,提升跨境支付等潛力;及

(二)就零售層面CDBC,探索發行「數碼港元」(e-HKD)的可行性。

金管局已於2021年10月發表技術白皮書,並於2022年4月發表《從政策及設計角度看「數碼港元」》討論文件,邀請各界提出意見,以制定數碼港元的發展藍圖。

甚麼是數碼港元?

構思中的數碼港元是全新的電子形式央行貨幣,由香港政府按聯繫匯率制度發行,價值會跟紙幣及硬幣對等。發行數碼港元對香港的主要潛在效益包括:

部署應對新型貨幣帶來的挑戰


近年,加密資產迅速冒起,有私人機構發行名為「穩定幣」的記帳單位,試圖透過與其他資產掛鈎(例如把每單位「穩定幣」以$1美元作擔保)以減低價格波幅。然而,有關發行機構並不受監管,它們存在信用、流動性及業務操作等風險,缺乏用戶保障。近期最著名的例子,就是名列全球首五大的「穩定幣」TerraUSD(UST)和其關聯代幣LUNA崩盤,令投資者在幾天內損失近$400億美元。由政府發行的數碼港元由於不存在信用風險,並有由外匯基金持有的美元資產支持,確保本港金融穩健。

推動數碼經濟的創新及滿足未來支付的需要


金管局會探索運用新科技,例如分布式分類帳技術(例如區塊鏈)、代幣化以及支援編程功能。編程功能實現智慧合約(smart contract) ,促進自動化付款。例如在購買旅遊保險時,旅客可在航班延誤時自動獲發賠償金。

提升支付系統的穩健程度及效率


縱使本地電子支付系統(如信用卡、轉數快、儲值支付工具)已非常穩健及高效,推出「數碼港元」能為消費者提供多一個支付選項。

發行數碼港元的潛在挑戰

金管局預視推出數碼港元可能帶來以下潛在風險:

銀行被「去中介化」


假如公眾對數碼港元的需求甚殷,便會減低了銀行存款。若銀行為提高較高息率挽留存款,便可能會擴大借貨息差,將較高的資金成本轉嫁客戶。假如數碼港元不計利息,上述情況發生的機會可謂微乎其微。

銀行面臨較高的擠提風險


在發生金融危機,公眾為尋求安全資產,可能會把銀行存款轉換為數碼港元。雖然在只有實物現金存在時,銀行也面對相似的擠提風險,但由於數碼港元將會更容易和更快被取得,因此可能加劇有關風險。同樣,上述情況發生的情況可謂微乎其微。

網絡安全及軟件漏洞


由於數碼港元系統牽涉大量資金,網絡攻擊者可能會用不同方法入侵銀行系統、假冒金融機構提供惡意的電子錢包應用程式等。假如數碼港元支援智能合約,便會有可能出現編碼風險和外部數據來源風險(例如攻擊者為造航班延誤訊息令智能合約錯誤執行)。

金管局就數碼港元在發行機制、與大額支付系統兼容性、私隱及數據保障、貨幣發行的法律考慮、打擊犯罪活動的法律考慮等方面仍在進行研究。期望數碼港元能為香港的金融科技發展,帶來新機遇。

參考資料:

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