隨著流動科技及雲端運算技術日漸成熟,加上金融科技迅速發展,現在電子支付及流 動支付已成為日常消費不可或缺的付款方法。大眾可以透過智能手機登入網上銀行進行轉帳,也亦會將信用卡連接不同支付系統,亦會購買虛擬點數進行購物。

電子貨幣及流動支付

隨著流動科技及雲端運算技術日漸成熟,加上金融科技迅速發展,現在電子支付及流動支付已成為日常消費不可或缺的付款方法。大眾可以透過智能手機登入網上銀行進行轉帳,也亦會將信用卡連接不同支付系統,亦會購買虛擬點數進行購物。

坊間流行的不同術語,例如「電子貨幣」、「數碼貨幣」、「虛擬貨幣」、「加密貨幣」、「虛擬資產」等,究竟他們之間有甚麼分別呢?

「電子貨幣」VS「數碼貨幣」

各國對「電子貨幣」、「數碼貨幣」、「虛擬貨幣」、「加密貨幣」等並無統一定義。一般而言,「電子貨幣」和「數碼貨幣」兩者互相通用,指以數碼記賬的方式代替使用現金交易的貨幣系統。透過數碼貨幣支付,消費者無須攜帶大量現金,商戶同時無須人手點算現金,大大提高交易的效率和安全。

按此廣泛定義,儲值支付工具(如八達通)和信用咭可分類為電子貨幣。更精準一點,由於它們僅是以數碼方式記賬以法定貨幣結算的交易的系統,它們應界定為「電子支付方式」。至於在智能裝置上使用的 Apple Pay 和 Google Pay 使是將實體信用咭代幣化 (Tokenized) 的流動支付方法。

「數碼貨幣」VS「虛擬貨幣」VS「虛擬資產」

電子貨幣主要劃分以下兩大界別,即

(一)有實體貨幣或機構支持;或
(二)沒有實體貨幣或機構支持。

有實體貨幣或發行機構支持和管理,而又可於不同平台廣泛使用的電子貨幣系統的例子便是數字人民幣(又稱DCEP或E-CNY)。

沒有實體貨幣或機構支持的電子貨幣,一般被介定為「虛擬貨幣」。由於「虛擬貨幣」不備貨幣特性,因此香港金融管理局把它介定為「虛擬資產」。虛擬資產雖然沒有實體,但它在特定社群裏可用作購買商品和服務。虛擬資產也可細分為:

(一)是否有發行機構中央管理;和
(二)能否兌換成法定貨幣。

有發行機構管理的虛擬資產的例子包括:iTunes禮品咭、Google Play禮品咭、支援不同遊戲發行商的遊戲點數咭等,它們能在指定平台使用。通俗的說法,這些點數咭只是「電子代幣」

比特幣(Bitcoin)、以太幣和泰達幣(USDT)等虛擬資產使用去中心化方式發行,沒有單一發行機構。這些虛擬資產也能在跨平台使用,坊間也有機構把它們兌換成現金。

儲值支付工具

根據2016年生效的《支付系統及儲值支付工具條例》,儲值支付工具須受金融管理局的的發牌制度規管。截至2022年2月,本港共有15個儲值支付工具持牌人。儲值支付工具包括八達通、AlipayHK、PayMe、PayPal Hong Kong、Tap & Go、TNG、WeChat Pay HK等都受條例規管,以保障消費者的權益。

現時,未有實名登記的儲值支付工具戶口的儲值上限為港幣3,000元,以降低戶口用作洗黑錢活動的風險。

快速支付系統

快速支付系統,又稱「轉數快」,是2018年金融管理局推出的支付金融基建,由香港銀行同業結算有限公司負責運作。轉數快能二十四小時為消費者及商戶提供安全、有效率以及快捷的零售支付服務,以港元及人民幣進行交易,手續費全免。截至2022年2月,共有超過200間銀行及種儲值支付工具營運商等參與。轉數快用戶能進行跨平台、跨銀行的實時轉帳。

網上銀行或快速支付系統用戶在其中一個戶口登記使用轉數快後,有關登記的手機號碼及電郵地址便會綁定在該戶口。如需進行轉帳,只需輸入收款電話號碼、電郵地址、或掃描特定二維碼即可。

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